Egalement connu sous le nom de Taux annuel effectif global, le sigle TEG ou TAEG désigne un dispositif qui permet la comparaison entre le prix des différents crédits et prêts. Il comprend ainsi l’ensemble des éléments qui concerne le coût du prêt. De plus, ce système a pour but de vérifier que les taux ne dépassent pas ceux de l’usure ainsi que les taux définis par la banque de France qui sont publiés régulièrement, chaque trimestre.
Calcul et utilisation du TEG
Le TEG est obligatoire pour toutes les options et les actes concernant le prêt et ce, depuis déjà de nombreuses années. Ainsi, le calcul de ce taux repose sur les éléments suivants :
- Les frais de dossier,
- Le taux nominal d’intérêts,
- Le prix de l’assurance dans le cas où l’établissement en a connaissance.
Ainsi, son intérêt est capital est repose ainsi sur des points importants :
- Le TAEG permet une mesure rapide et compétitive des financements en plus de la comparaison avec celles préalablement reçues. L’écart du taux pouvant être supérieur à 0.5 points signifie en quelques sortes que la proposition n’est pas très intéressante. Cela peut s’agir par exemple d’une certaine valeur de frais d’intérêts en plus et à des frais de dossier également assez coûteux. Il est ainsi important de vérifier l’ensemble des éléments ayant une influence sur le calcul du TEG,
- Le TEG est utilisé comme base de discussion avec les organismes bancaires afin de pouvoir bien mesurer les coûts financiers en les faisant passer en revue. Effectivement le dispositif couvre 4 points fondamentaux cités préalablement qui sont le taux nominal fixe ou révisable, les frais de dossier, l’assurance dégressive ou constante ainsi que les frais de garantie. L’analyse détaillée de ces points permet donc de confirmer la modalité de paiement.
- Le TEG permet l’évaluation des solutions financières. Etant donné que ce dernier est complété à partir de la comparaison du coût général du prêt, il sera nécessaire de tenir compte des coûts globaux de tous les autres éléments financiers. Cette analyse se basera sur un montant en euros facilement mesurable contrairement au taux. Toutefois, il sera nécessaire de faire attention car il est très possible que le prêt ne soit pas fixe tout au long de la procédure et jusqu’à l’adhérence. Il est préférable ainsi de comparer tous les éléments du coût total sur une période de 8 à 10 ans.
Les pièges à éviter concernant le TEG
Bien que le TEG parvienne à représenter conformément les indications concernant le coût global du prêt, il parvient également à masquer des éléments importants qui nécessitent d’être mis en avant :
- Le remboursement : la souplesse de remboursement est un élément important du prêt. En effet, en augmentant les mensualités, il est possible de réduire la valeur des intérêts à payer de manière significative. Ainsi en reportant les mensualités ou en les réduisant, il est possible de sécuriser le budget,
- Les pénalités anticipées de remboursement : ces dernières sont limitées en général à 3% du capital. Dans la majorité des cas, le prêt immobilier ne va pas jusqu’à date d’échéance initialement prévue et ce pour plusieurs raisons possibles. De ce fait les pénalités constituent des frais en plus à prévoir,
- Les modalités d’assurance : il s’agit principalement du type d’organisme de cautionnement qui doit présenter une sécurité réelle. Dans la majorité des cas, il est préférable d’opter pour une société de cautionnement étant donné qu’il est possible de récupérer plus de 75% des fonds mutuels,
- Les taux révisables : le dispositif TEG ne prend en considération que les coûts estimés. De ce fait, les fluctuations ne le sont pas. Il est donc important de prendre en compte l’évolution possible des risques.
